华夏银行黄挺：磁条卡变金融IC卡是大势所趋

  【天极网直击2013中国国际金融展】今日，2013中国国际金融展于北京展览馆拉开帷幕，2013中国国际金融展参展企业逾300家，展览面积超过2.2万平方米。2013年是中国金融产业发展的关键年，以互联网金融为代表的新金融模式快速发展，并在整体市场中占据了部分份额，形成了互联网金融的自有产业链。

  在2013中国国际金融展组织的第十四届金融发展论坛中，华夏银行科技开发中心总经理黄挺先生向与会者发表了主题为“银行业务发展与金融IC卡”的演讲。演讲中，他表示华夏银行将尽自己最大的努力，做好金融IC卡的发卡和受理工作，结合我行发卡工作，有计划，有目标的进行行业营销，结合我行借记卡在校园、大型企业等的批量发卡，为商户提供快速金融服务，为我们金融IC卡持卡人提供良好的用卡环境。

  以下是讲话全文。

  尊敬的各位来宾，大家下午好，感谢中国国际金融展组委会给我这个机会介绍一下华夏银行在金融IC卡系统建设及业务方面我们所取得的一些收获。我演讲的题目是“银行业务发展与金融IC卡”，我主要从六个方面进行阐述，首先看一下我国金融IC卡发展的现状，据不完全统计，截止到目前全国范围内实现金融IC卡发行的商业银行已经超过100家，其中有四家商业银行发卡量已经超过100万张，截止2013年第二季度末，我国金融IC卡累计发卡量已经达到2.8亿张，预计到今年年底能够达到4亿张，2013年前6个月，新增发卡达到1.5亿张，同比增长1.5倍，交易金额同比增长18.7倍。科技预计，未来金融IC卡的发卡量和交易量将持续快速增长。截止目前全国共有800万台POS设备完成了金融IC卡设备改造，完成率已经达到98.7%，共有49万台ATM机完成IC卡的设备改造，完成率达到97%，基本实现了受理环境的改造工作。

  第二方面讲一下发展金融IC卡是金融行业的发展的大趋势。主要体现在三个方面，一发展金融IC卡业务是防控银行卡业务风险的有力手段。金融IC卡比磁条卡更加安全可靠，金融IC卡是以芯片为介质的银行卡，卡内信息部可以复制，具有机密性、完整性、增值性、持久性的特点。我们都知道，对于普通磁条卡来讲，尽管绝大部分发卡行都实施了验证，屏蔽了简单密码，采用了密码三次输入错误，但是无法杜绝用卡不慎造成的卡片被复制，直接被盗取这些事件。磁条卡技术存在着加密简单，易被复制，安全性差等不足，而金融IC卡具备全方位的安全体系，具有独立运算和加解密的能力，数据不可复制，能够提供比磁条卡更高的安全保障，避免银行卡被复制的风险，因此金融IC卡是保障客户资金安全的有效途径。

  第二个趋势体现在发展金融IC卡顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。目前，社会上充斥着形形色色的支付卡，由于发卡不一样，技术标准不一，不能联网，一人多卡的情况非常普遍。造成持卡人携带和使用的不变，卡内的资金也存在许多潜在的风险。使用金融IC卡可以以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用，一卡多用，是统一规范市场，支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。

  第三个趋势体现在发展金融IC卡，有利于商业银行的自身业务创新。相比银行磁条卡存储空间效，无运算能力，加密方式简单的缺陷，金融IC卡则具备诸多优势。目前IC卡存储空间达到72K，可以在一张金融IC卡上加载多种行业应用，利用金融IC卡这种介质，银行已经与社保、公交、铁路、医院、学校和企业等行业合作，发行了大量的金融IC卡。同时，银行与银联移动公司合作，基于多应用平台，将银行金融IC卡数据写入移动SIM卡中实现手机支付功能，金融IC卡也可以用于互联网支付环境，利用互联网读卡器在网络支付时直接读取客户金融IC卡的数据，大大降低互联网支付存在的风险，金融IC卡丰富了银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。

  第三个方面谈一下华夏银行IC卡业务发展的情况，中国人民银行在2010年5月发布了《中国金融集成电路IC卡规范》，为我国金融IC卡应用提供了行业标准，行业规范。2010年8月，中国人民银行又下发了《中国人民银行办公厅关于征求推进金融IC卡应用工作相关材料意见的草案》，提出了全面实现金融IC卡应用，在五年内实现全国发行和受理IC卡的目标。华夏银行积极推进金融IC卡的各项工作，采用先受理，后发卡的实施策略，在2011年底完成全行受理金融IC卡的工作，2012年3月又完成了金融卡的发卡系统改造，具备了发行PBOC2.0标准的金融IC信用卡的资质和能力，2012年8月，完成了借记卡的发卡工作，2012年10月发行PBOC2.0。通过近两年的建设，华夏银行已经完成具备了金融IC卡的发卡和受理能力。

  第四个方面讲一下金融IC卡所面临的困难和挑战。在困难和挑战里面，我们认为主要有以下几点：一大众对金融IC卡的认知度还不是很高。现阶段从我们调查来看，社会上对金融IC卡认知度还不是很高，人们对IC卡行业多功能应用不太了解，这对IC卡的推广应用造成了一定的困难。总体来讲，金融IC卡的发展是一个便民，惠民工程。金融IC卡多功能应用可以将金融应用和行业应用结合在一张卡片上，用户只用一张金融IC卡既可以实现金融功能，也可以实现行业上的功能，这样一方面有效节约了社会资源，减少了卡片的重复投入。另一方面金融IC卡功能整合，方便持卡人使用，实现了一卡多用的梦想。但是，由于客户认知，客户用卡的习惯和现在受理IC卡环境的问题，客户往往将金融IC卡当成行业卡使用。金融IC卡行业实用率高，金融功能使用少。银行业是金融IC卡行业应用的主要推动行业，银行会投入大量的人力和财力，目前金融IC卡的应用环境还处在培育期，这需要我们整个金融业，包括现场的各位加大宣传培训的力度，使人们了解习惯使用IC卡。

  第二、跨行业应用模式有待探索。目前社保、学校、公交等领域均已发行IC卡，绝大部分有自己的标准，这对金融IC卡的发展带来一定的困难，这些卡片在特定环境内既有管理职能，也有支付功能。真正的合作硬是银行与行业基于各自业务特点上的合作，发挥各自优势的合作，行业方做好行业自身的应用管理，银行负责资金支付方面的功能，这就需要在业务和技术上突破行业上的壁垒，突破行业的壁垒不是银行或行业单方面能够完成的，需要国家出台相关的政策，也需要银行和行业的共同努力，在互利互惠的基础上开展工作。

  第三、成本较高，盈利模式不一。发行一张普遍磁条卡成本为一元，而发行一张PBOC2.0的金融IC卡成本大概是10元，对商业银行来讲，在竞争日趋激烈，金融IC卡扩展仍处于探索和起步的情况下，发行金融IC卡的卡片成本与相关系统建设成本很大，资金的压力不容小视，在相当长的时间，金融IC卡收益来源主要还是依靠资金沉淀，这种高投入、低回报的情况是我们商业银行不得不考虑的因素，商业银行还在努力探索，寻找金融IC卡的盈利点。

  第五方面，发挥金融IC卡的特点，持续推动业务发展。一是要积极探索扩展行业的应用，金融IC卡具有智能、安全、灵活的特点，在安全的基础上利用好智能芯片的能力开展广泛的行业合作，拓展行业多应用，将成为下一步的热点。华夏银行正在积极探索与各行业，各领域的合作，加大金融IC卡多应用的推广力度，目前已经成功发行了西安社保金融IC卡，正在推进与学校和社区等领域的合作项目，今后还将扩展移动支付、零售、交通、餐饮等领域。

  第二、明确分析制定金融IC卡的发展策略，分析金融IC卡产品的特点，制定合理的发展策略。华夏银行采用总行联动的机制，总行确定指导性原则，各行推进市场，考虑到金融IC卡的推广困难，存在公众认知度较低，优先向中高端客户群体发行IC卡，以锁定高价值、个人客户群体，保障起日常的安全，加强对政府机构、高等院校、商品零售、共同服务，交通部门等重点行业和机构的营销，积极营销社保业务。坚持合作共赢的原则，优化客户结构，以园区IC卡为平台，在满足员工理财，消费支付等金融需求的基础上，与企业开展合作，参与当地政府组织开展的市民卡、公交卡等贴近大众生活的公共服务项目，提升我们服务社会的良好形象，以IC卡的发展与契机，与收单市场结合，对于快餐企业、停车场、超市、交通部门，水电气，缴费等进行营销。

  第三、根据市场创新带动IC卡的发展，以目前最热门的移动支付领域来讲，智能手机，移动互联网的快速增长、普及，移动支付产业正在起飞。随着PBOC芯片卡的迁移、推广，银行必将发展成为移动支付市场上的重要参与者，金融IC卡的安全性特点以及银行本身的信誉和后台体系支撑能力使得银行发行IC卡更容易得到客户的信任，这在注重安全的移动支付领域具有重要的作用，银行的角色已经成为一个应用提供者。

  第六个方面对未来金融IC卡的展望。金融IC卡工程是一个全面的、跨领域跨行业的工程，在这里我希望各位同仁在后续的工作中能够紧跟银行卡产业发展的趋势，立足于风险防控，着眼于挑战市场，加快金融IC卡产品研发体系和营销服务的体系建设，大力推进金融IC卡的行业应用，着力完善金融IC卡的功能，使金融IC卡在公共事业、企业、互联网和手机银行等领域得到发展，强化银行金融IC卡的支付功能，努力将金融IC卡打造成为功能强大，技术先进，应用广泛的优势产品。最后，我想说的是，华夏银行将尽自己最大的努力，做好金融IC卡的发卡和受理工作，结合我行发卡工作，有计划，有目标的进行行业营销，结合我行借记卡在校园、大型企业等的批量发卡，为商户提供快速金融服务，为我们金融IC卡持卡人提供良好的用卡环境。希望大家支持华夏银行，关心华夏银行的业务发展，华夏银行将会建立一个稳定繁荣的金融IC卡运行环境，作出自己的贡献，谢谢大家!

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